怎么用催收短信合法催款？发多了算骚扰吗？

“怎么用催收短信合法催款？发多了算骚扰吗？”——这是很多金融机构、信贷平台甚至小微企业主在面对逾期账款时最常问的问题，尤其是当客户迟迟不还钱，催收团队第一反应就是“发条短信提醒一下”，可这条看似简单的提醒，背后其实藏着不少法律门道，今天咱们就来聊聊：催收发短信模板到底该怎么写才合规？怎么既能有效施压，又不会踩到法律红线？

首先得明确一点：催收本身是合法的，但方式必须合法，根据我国《民法典》《个人信息保护法》以及《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》等相关规定，债权人有权通过合理方式主张债权，但不得以侮辱、恐吓、频繁骚扰等方式损害债务人的人格尊严和生活安宁。

那什么样的短信才算“合理”？这就得说到我们今天的关键词——催收发短信模板。

一个合规的催收短信,核心要素应包括：

身份清晰：开头必须注明你是谁，XX银行信用卡中心”或“XX金融服务公司”，不能匿名或模糊处理；事实准确：清楚说明欠款金额、逾期天数、还款账户等关键信息，避免误导；语气中立：用词要专业、克制，禁止使用“老赖”“坐牢”“上门抓人”等威胁性语言；权利告知：提示对方有权核实债务、提出异议，甚至协商分期；频率适度：一天一条可以接受，一天十几条就涉嫌骚扰了。举个合规模板示例：

【XX金融】尊敬的张先生，您尾号8866的贷款已逾期15天，当前欠款本金+利息合计￥8,640元，请您尽快通过APP或对公账户完成还款，避免影响信用记录，如有疑问，请致电客服400-xxx-xxxx，您有权申请债务核查与协商还款方案。

你看,这条短信没有情绪化表达，信息完整，留有沟通空间，完全符合监管要求。

反之,如果发的是这种：“再不还钱，明天就去你家贴大字报！”“你老婆知道你在外面欠钱吗？”——这不仅违反《治安管理处罚法》，还可能构成侵犯隐私、人格权，被起诉赔偿都不冤。

以案说法

2023年,江苏一位李先生因网贷逾期，连续一周每天收到某第三方催收公司发送的7-8条短信，内容包含“你已被列入失信名单”“子女读书受影响”等虚假信息，甚至半夜两点还在推送，李先生不堪其扰，向银保监会投诉并提起民事诉讼，法院审理认为，催收方未取得授权频繁发送带有恐吓性质的信息，侵犯了原告的隐私权与生活安宁权，最终判决赔偿精神损失费5000元，并责令停止侵权行为。

这个案子给我们敲响警钟：催收不是“越狠越好”，而是“越准越稳”，哪怕你有理，方式错了，也会从受害者变成被告。

法条链接

《中华人民共和国民法典》第1032条规定：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。《个人信息保护法》第10条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。中国互联网金融协会发布的《催收自律公约》明确指出：催收信息应真实、准确、文明，每日催收短信不得超过2条，且不得在晚22:00至早8:00期间发送。这些条款共同划出了一条红线：催收可以有力，但绝不能越界。

律师总结

作为执业多年的金融法律从业者,我想说：催收的本质是沟通，而不是压制，一条好的催收短信模板，不是为了吓唬人，而是为了让对方意识到问题、愿意主动解决，真正高效的催收，从来不是靠情绪输出，而是靠专业、合法、有温度的方式推动履约。

无论你是金融机构、助贷平台，还是小微企业负责人，在设计催收话术和短信模板时，请务必守住三条底线： 真实不夸大 ✅ 频次合理不骚扰 ✅ 用语文明不越界

合法催收不仅能收回欠款,还能维护品牌声誉；而粗暴催收，哪怕追回一笔钱，也可能失去一百个客户的心。

合规,才是最长的捷径。

怎么用催收短信合法催款？发多了算骚扰吗？，本文为法行时刻原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。